前面两期理财的话题出来以后，后台有很多留言，有一些小朋友告诉小巴，基金、信用卡这些理财的技巧的确很实用，不过什么时候能够来一期买房子的话题呀，大家都很关心的。其中有一条来自“小无相公”（微信名）网友关于买房子的留言提问，小巴想到几年以后可能也要面临这种问题，心里也有点着急啊。

问吴老师您好，我和女朋友两个人大学毕业后留在当地，是一个东部二线城市，我们决定明年结婚。现在我们已经工作两年多，两个人年收入总计大约14万，但是大城市里面平时消费也不低，光每年房租水电就要差不多两三万，每年到年底剩下的钱也不多 。现在要结婚，两家人都觉得要买个房子，还可以帮我分摊一点。但是当地的房价不低，随便一个楼盘价格都一万七八，怎么算也要一百好几十万，让我们觉得有点困难。一方面我们觉得不能太拖累家里人，另一方面又觉得如果贷款太多，可能每月工资一大半要还进去，日常生活很受影响，要做几十年房奴。而且现在关于房事的走向说法也很多，我们也不懂大势，应该怎么办呢？

答先做题再看答案啦！

吴老师说，未来中国大城市的房价还是会上涨的，也许不像过去十年这样涨得这么快，但是终究还是会慢慢上涨的，所以买房时机这个问题，并不是这么容易看得准抄底机会的，而在大城市工作，第一套房子自住，有需求有能力的话还是不必太犹豫，可以买。

至于“小无相公”的难题，小巴也很关心，趁着上理财课的机会请教了理财老师。得到的解答是，其实首付是这一档硬杠，只能双方家庭一起想办法解决，夫妻双方也要努力攒一些钱。但是还贷的问题，就算买150万的房子，贷款105万，他们还是负担得起，并非大问题。

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为什么呢？

理财老师说，房贷要算两笔账：

第一笔，月账。很简单，记住一个数字——40%——每个月还贷的钱不要超过收入的40%。

以前小巴看电视剧《蜗居》，一直都觉得买房子就会成“房奴”，每个月要从工资里扣掉好几千大洋，这是要吃泡面度日的节奏啊。不过经过教育发现好像不是这么回事，只要房贷占收入的比例不是太高，正常该吃肉就吃肉，该喝酒就喝酒，不用太担心生活品质啦。

“小无相公”和他女朋友一年收入十几万，在不影响正常生活的情况，一个月完全可以支出4k付房贷，而且这两位小朋友本来就要租房子，只要也要2k左右，相比之前只是每月多支出2k而已。再加上如果两个人的工作有一定的公积金，那么每个月就有5、6k的钱去还房贷了，不少了。

第二笔，有了月账，再来算算总账，怎么做到合理地负债。

小巴知道我们中国人有一个传统好习惯，就是不欠钱负债。爸爸妈妈要是有能力，巴不得一次性全额把房子买下来给孩子做婚房。就算帮忙解决三成首付，其余让两个年轻人扛着，家里往往就会习惯性地觉得——鸭梨山大，担心两个孩子过得太辛苦。

不过在吴老师这里上班之后，小巴就被刷新了观念，吴老师告诉我合理的负债才是一种最好的状态。这里推荐小伙伴们去看吴老师之前指导我们推出的“屌丝值测试”，就可以发现其实房贷不仅仅是一种压力，还是一根在一定范围内健康地放大家庭财务能力的杠杆。

我们都知道，房贷有两种，公积金贷款和商业贷款，最近刚降息，年基准利率分别降到了4.25%和6.15%。下面这张图，就是理财老师告诉我的，我们每贷款一万元，一个月需要还多少钱。把这个数值乘上需要贷款的数额，贷了100万就乘以100，贷了80万就乘以80，这样就知道我们每个月需要还多少啦。

看图可以发觉，公积金贷款比商业贷款要便宜不少，同志们不要浪费了。

如果是三十年，公积金和商业贷款各占一半，贷款100万，每个月的还款是5447.65。

如果是二十年，公积金和商业贷款各占一半，贷款80万，每个月的还款是5334.92。

再加上还款的的时候，两个人的公积金也能帮忙交一部分，那么剩下需要自己出的就只有4k甚至不到4k了，是不是有一些心动呢？

所以这位提问的小伙伴，如果有公积金分担一部分，贷款105万，买一套150万左右的房子是完全可以承受的。

另外也许还有人说还要算第三笔账，就是等额本息和等额本金两种还款的办法怎么选择核算。前者每个月还一样的钱，后者是一开始多还，慢慢减下来，算总利息还是后者比较少，这个的计算好像有点复杂，小巴没听明白。不过老师最后的一句话我是听明白了，一般情况下，对年轻人来说，工资会慢慢涨，本来就是先苦后甜的生活了，所以选择前几年少还的方案，压力更小一点。当然，如果你是土豪，就当小巴没说吧。

所以，前面小巴给大家介绍第二笔账的时候，其实用的是等额本息的算法，如果要算等额本金的，小伙伴们可以去问度娘啦，或者等着以后小巴有机会再给大家介绍。