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在抄底买房之前要算清几笔账

时间:2014-11-28 19:41来源: 作者:吴晓波 巴九灵 点击:
前面两期理财的话题出来以后,后台有很多留言,有一些小朋友告诉小巴,基金、信用卡这些理财的技巧的确很实用,不过什么时候能够来一期买房子的话题呀,大家都很关心的。其中有一条来自“小无相公”(微信名)网友关于买房子的留言提问,小巴想到几年以后可

前面两期理财的话题出来以后,后台有很多留言,有一些小朋友告诉小巴,基金、信用卡这些理财的技巧的确很实用,不过什么时候能够来一期买房子的话题呀,大家都很关心的。其中有一条来自“小无相公”(微信名)网友关于买房子的留言提问,小巴想到几年以后可能也要面临这种问题,心里也有点着急啊。

问吴老师您好,我和女朋友两个人大学毕业后留在当地,是一个东部二线城市,我们决定明年结婚。现在我们已经工作两年多,两个人年收入总计大约14万,但是大城市里面平时消费也不低,光每年房租水电就要差不多两三万,每年到年底剩下的钱也不多 。现在要结婚,两家人都觉得要买个房子,还可以帮我分摊一点。但是当地的房价不低,随便一个楼盘价格都一万七八,怎么算也要一百好几十万,让我们觉得有点困难。一方面我们觉得不能太拖累家里人,另一方面又觉得如果贷款太多,可能每月工资一大半要还进去,日常生活很受影响,要做几十年房奴。而且现在关于房事的走向说法也很多,我们也不懂大势,应该怎么办呢?

要抄底买房,你把账算清了吗?|理财话题

要抄底买房,你把账算清了吗?|理财话题

答先做题再看答案啦!

吴老师说,未来中国大城市的房价还是会上涨的,也许不像过去十年这样涨得这么快,但是终究还是会慢慢上涨的,所以买房时机这个问题,并不是这么容易看得准抄底机会的,而在大城市工作,第一套房子自住,有需求有能力的话还是不必太犹豫,可以买。

至于“小无相公”的难题,小巴也很关心,趁着上理财课的机会请教了理财老师。得到的解答是,其实首付是这一档硬杠,只能双方家庭一起想办法解决,夫妻双方也要努力攒一些钱。但是还贷的问题,就算买150万的房子,贷款105万,他们还是负担得起,并非大问题。

_______________________________

为什么呢?

理财老师说,房贷要算两笔账:

第一笔,月账。很简单,记住一个数字——40%——每个月还贷的钱不要超过收入的40%。

以前小巴看电视剧《蜗居》,一直都觉得买房子就会成“房奴”,每个月要从工资里扣掉好几千大洋,这是要吃泡面度日的节奏啊。不过经过教育发现好像不是这么回事,只要房贷占收入的比例不是太高,正常该吃肉就吃肉,该喝酒就喝酒,不用太担心生活品质啦。

“小无相公”和他女朋友一年收入十几万,在不影响正常生活的情况,一个月完全可以支出4k付房贷,而且这两位小朋友本来就要租房子,只要也要2k左右,相比之前只是每月多支出2k而已。再加上如果两个人的工作有一定的公积金,那么每个月就有5、6k的钱去还房贷了,不少了。

第二笔,有了月账,再来算算总账,怎么做到合理地负债。

小巴知道我们中国人有一个传统好习惯,就是不欠钱负债。爸爸妈妈要是有能力,巴不得一次性全额把房子买下来给孩子做婚房。就算帮忙解决三成首付,其余让两个年轻人扛着,家里往往就会习惯性地觉得——鸭梨山大,担心两个孩子过得太辛苦。

不过在吴老师这里上班之后,小巴就被刷新了观念,吴老师告诉我合理的负债才是一种最好的状态。这里推荐小伙伴们去看吴老师之前指导我们推出的“屌丝值测试”,就可以发现其实房贷不仅仅是一种压力,还是一根在一定范围内健康地放大家庭财务能力的杠杆。

我们都知道,房贷有两种,公积金贷款和商业贷款,最近刚降息,年基准利率分别降到了4.25%和6.15%。下面这张图,就是理财老师告诉我的,我们每贷款一万元,一个月需要还多少钱。把这个数值乘上需要贷款的数额,贷了100万就乘以100,贷了80万就乘以80,这样就知道我们每个月需要还多少啦。

要抄底买房,你把账算清了吗?|理财话题

看图可以发觉,公积金贷款比商业贷款要便宜不少,同志们不要浪费了。

如果是三十年,公积金和商业贷款各占一半,贷款100万,每个月的还款是5447.65。

如果是二十年,公积金和商业贷款各占一半,贷款80万,每个月的还款是5334.92。

再加上还款的的时候,两个人的公积金也能帮忙交一部分,那么剩下需要自己出的就只有4k甚至不到4k了,是不是有一些心动呢?

所以这位提问的小伙伴,如果有公积金分担一部分,贷款105万,买一套150万左右的房子是完全可以承受的。

另外也许还有人说还要算第三笔账,就是等额本息和等额本金两种还款的办法怎么选择核算。前者每个月还一样的钱,后者是一开始多还,慢慢减下来,算总利息还是后者比较少,这个的计算好像有点复杂,小巴没听明白。不过老师最后的一句话我是听明白了,一般情况下,对年轻人来说,工资会慢慢涨,本来就是先苦后甜的生活了,所以选择前几年少还的方案,压力更小一点。当然,如果你是土豪,就当小巴没说吧。

所以,前面小巴给大家介绍第二笔账的时候,其实用的是等额本息的算法,如果要算等额本金的,小伙伴们可以去问度娘啦,或者等着以后小巴有机会再给大家介绍。

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